Содержание статьи:
- Судебное приставы и судебное делопроизводство
- Внесудебная продажа взятого в залог имущества
- Порядок реализации залогового имущества
- Пролонгация кредитов (продление)
Банки в настоящее время используют различные способы для обеспечения кредитов, но лучшая защита для хорошего финансового положения банка является раздача кредитов. Второй способ заключается в так называемой безопасности правовых способов защиты.
Обеспечение кредитного договора зависит от нескольких особенностей соглашений:
- характер и размер долга.
- правовой статус должника и защита требований банка.
- финансовое и экономическое положение активов должника.
- риски на которые идет банк, во время выдачи кредита для компаний.
- ожидаемый объем работы банка
- расходы на обеспечение безопасности для должника (все расходы по кредитам обычно ложатся на заемщика)
- реальную возможность удовлетворить все требования банка в кратчайшие сроки (легче реализовать залог в виде текущего счета, чем отстаивать претензии в дальнейшем).
Это справедливо для всех видов кредитования, в том числе и для ипотечного кредита. Существует, конечно же, конфликт интересов, который, во многом зависит от развития банковского сектора в стране и уровня конкуренции на кредитном рынке.
Обеспечение банковского кредита является своего рода «подушкой безопасности» для организации, которая выдает кредиты, а также надежным гарантом, который поможет в случае чего вернуть задолженность по ссуде. Само по себе банковское предприятие никогда не станет доводить дело заемщика по взятому кредиту до реализации денежного имущества. Банк не имеет прав как у любой другой торговой организации судя по законам Российской федерации.
Это является еще одной из причин, почему банковские кооперативы стараются прилагать как можно большее давление для гарантии качества кредитного чемодана и ликвидации возможности возникновения запоздалой денежной задолженности или реализации по залоговому имуществу.
Реализация залогового имущества банков является одной из наиглавнейших задач инспекторов по кредиту во время обращения заемщика за деньгами. Инспекторы, в свою очередь, должны умело подобрать правильный залог с точки зрения человеческой психологии (т.к залог может быть не только какой-то материальной или финансовой ценность, но и быть дорогим для конкретного человека с моральной точки зрения — сильнее всего это может влиять на обычных людей и представителей малого бизнеса).
Кроме этого важно провести верную оценку стоимости залога. Денежная сумма должна быть такого размера, чтобы заемщик мог выплатить ее. Залоговое имущество должно быть приблизительно такой же ценности.
Также, если кредитным сотрудником банка будет проведен тщательный анализ и мониторинг регулярного денежного состояния кредитозаемщика, это помогает лучше понимать отрасль, в которой кредитозаемщик может работать.
Следует помнить, что на каждом из данных уровней может допускаться ошибка, форс-мажор, либо какой-то мелкий просчет. Кроме этого бывают случаи обмана или мошенничества. В этом случае задолженность по ссуде просрачивается, и банку приходится действовать с целью возврата своих средств.
Одной из подобных мер (правда, они не являются самыми популярными и очередными) является продажа имущества по залогу.
Судебное приставы и судебное делопроизводство
После того как «техническая» финансовая задолженность превысит оговариваемый срок, процесс реализации имущества банков начинает набирать обороты. Банк может законно начать подготавливать обращение в специализированные судебные органы для разбирательства, для взыскания долга с должника. В адрес должника направляют требование, в котором сказано о погашении задолженности в указанный срок.
Это требование в себе содержит информацию о том, что банк обращался в суд для взыскания долга. Если в это время кредитозаемщик не стал применять меры для погашения задолженности по взятому кредиту, юридическая команда банка может направить в суд заявление и арестовать залоговое имущество, используя при этом службу судебных приставов, согласовывая их действие с судом.
Залоговое имущество кредитозаемщика может продаваться заемщиком или залогодателем также и добровольным путем (в случае, если отсутствуют остальные источники погашения кредита) до ареста. В таком случае реализация залогового имущества является последним шагом и деньги обязательно идут на счет, который был открыт открытый в банке-кредиторе, после чего направляются для погашения задолженности, которая обеспечивается продаваемым залогом.
А уже после того, как заемщик/залогодатель получит согласие банка на освобождение залога, покупатель обретает право собственности. Уже на этом этапе остается шанс продать залогаемую вещь по рыночной цене. Как уже было сказано ранее, продавцом будет не банк, а собственно заемщик или залогодатель – человек, обладающий правом собственности на сам залога.
Разрешение банковского учреждения на продажу также обязательно, в ином случае нарушение залогового договора грозит уголовным, а не только административным наказанием.
Внесудебная продажа взятого в залог имущества
На сегодняшний день существуют попытки ввести в российскую банковскую практику заключение соглашений о внесудебной продажи залога. Подобное соглашение дает возможность продавать взятые в залог вещи, если вдруг возникнет просрочка по кредиту. Спустя определенное количество дней (обычно указывается в договоре) все имущество, указанное в договоре как «залоговое», выставляется на продажу без обращения в суд.
Продажи залога производятся специальными торговыми организациями.
Такие внесудебные договоры на сегодняшний день имеют не только много сторонников, но и много противников. Нотариусы заявляют о том, что такие соглашения противоречат основному закону страны – Конституции Российской федерации, поскольку данные договоренности по словам нотариусов, лишают залогодателя/заемщика прав защиту судами.
Правда для честных людей, которые попали в это затруднительное положение, продажа залога внесудебным путем часто становится хорошим выходом из сложившейся ситуации. Соглашение часто может составляться и уже после того как задолженность была просрочена.
Порядок реализации залогового имущества
Для заемщиков, которые уверены в намерении быстро и в свое время обслуживать финансовую задолженность, заключение данного договора не является сдерживающим фактором в оформлении кредита. Часто, несмотря на это, банк теряет часть заемщиков, которые могут предвзято относиться к подобным внесудебным соглашениям.
Первой стадией является техническая просрочка по кредиту:
Если появилась некоторая задолженность в действиях, например, если по результатам мониторинга денежное состояние кредитозаемщика не дает поводов для сомнений, первичная денежная просрочка (например до пяти дней) не спровоцирует банк на активную работу. С этим кредитозаемщиком могу проводить переговоры, могут проводиться уточнения причин, по которым возникла задолженность. Кроме этого, может быть определен источник, с помощью которого будет гаситься кредит.
Все пояснения в случае чего должны быть предоставлены банку. Технической просрочка считается, если она не превышает пяти дней и если речь идет о юридических лицах и предпринимателях, и до месяца (30 дней) — по физическим лицам.
Пролонгация кредитов (продление)
В том случае, если все-таки появляется задолженность по кредиту и впоследствии выходит, что кредитозаемщик не может заплатить кредит по каким-либо причинам прямо сейчас, но ждет когда он сможет это сделать. К примеру, если он через несколько месяцев (фактически кредитозаемщику требуется пролонгация кредита) обратился в отделение банка, банк подобный кредит уже не может пролонгировать.
Такие случаи бывают в сельскохозяйственном секторе, когда фермеры специально «выдерживают» урожай, т.к еще не сложилась необходимая цена. Итогом таких действий является не лучший результат, ведь придется насильно продавать весь товар (имущество), используя при это невыгодные условия для погашения кредита. Чтобы удалось избежать этой неприятной ситуации, следует вовремя обратиться в банк с просьбой/ходатайством о пролонгации вашего кредита с убедительным обоснованием причин этого ходатайства.
Выводом является только одно: не только банку выгодно мониторить (отслеживать состояние задолженности по ссуде заемщика), также сам заемщик обязан вовремя оценивать перспективы погашения кредита, а также предпринимать все необходимые меры – это выгодно всем и намного удобнее, чем остальные варианты развития ситуации.