Собираясь заключить с финансовым учреждением ипотечный договор, каждый заемщик сталкивается с необходимостью страхования жизни, что вполне обосновано длительным сроком такого кредита. Ведь за период в 15-25 лет с человеком может произойти все что угодно, поэтому все банковские организации в обязательном порядке заключают дополнительное соглашение на страхование жизни заемщика, а иногда еще и поручителей.
Об особенностях таких договоров, их стоимости, законности, а также документах, необходимых для их оформления мы сегодня и поговорим.
Что дает данный вид страхования?
Итак, каждый грамотный заемщик наверняка захочет знать, что конкретно дает ему страхование своей жизни и здоровья, поскольку сумму страховых взносов нельзя назвать маленькой.
Следует отметить, что у этого вопроса есть «положительные стороны», поскольку в случае смерти заемщика страховая компания возьмет на себя все расходы по выплате такого кредита, а вот если такого договора не будет, то банк в таком случае сможет просто забрать недвижимость обратно и продать ее с аукциона.
Так что страхование жизни при оформлении ипотеки является весьма важным вопросом, к которому следует подойти со всей ответственностью.
При оформлении договора на страхование жизни важно учитывать следующие моменты:
- чем старше заемщик, тем большую сумму страхового взноса ему придется заплатить – это вполне стандартная ситуация, поскольку с возрастом риски всегда возрастают;
- при составлении договора следует прописывать все виды страховых случаев очень подробно, что знаичтельно повысит шансы на выплату со стороны страховщика при наступлении страхового случая;
- рекомендуется пройти полное медицинское обследование, по результатам которого у заемщика будет на руках документ, свидетельствующих об отсутствии опасных и смертельных заболеваний. Копию можно приложить к страховому договору, а вот оригинал – оставить у себя.
p>Не стоит с самого начала полностью доверять страховой компании, так как практика показывает, что риски отказа страховщиков от выплат в случае наступления страхового случая достаточно высоки.
Следует помнить, что если и заключать такой договор, то он обязательно должен иметь четкую и однозначную трактовку тех событий, которые считаются страховым случаем, поскольку только в таком случае выгодные условия будут в действительности таковыми.
Законна и обязательна ли процедура?
Относительно юридической законности требования банковских учреждений страховать жизнь заемщика, можно сказать, что на самом деле в Федеральном законе «Об ипотеке», который регулирует взаимоотношения между финансовыми организациями и заемщиками, ничего об обязательном страховании жизни не сказано.
Другими словами, банки мягко говоря «лукавят», говоря о том, что страхование жизни является обязательным, поскольку на самом деле это не так.
В то же время, стоит отметить, что доказать в суде свою правоту практически невозможно, поскольку при отказе человека в страховании своей жизни и здоровья банк имеет право просто отказать в выдаче долгожданной ипотеки без объяснения причин.
Именно поэтому около 95 заемщиков беспрекословно заключают такие соглашения, даже не вникая в нюансы данного вопроса.
Мало кто станет вступать с финансовым институтом в спор, ссылаясь на нарушение ст. 16 закона «О правах потребителей», поскольку чаще всего ничем хорошим для заемщика это не заканчивается.
Судебная практика разбора таких случаев показывает, что чаще всего дела выигрывают банки.
Таким образом, на сегодняшний момент существует только 3 выхода из ситуации, когда банк требует заключить договор на страхование жизни:
- согласиться и заключить такой договор;
- найти другое финансовое учреждение, которое не требует страхования жизни;
- обратиться в судебный орган о незаконных требованиях банковской структуры относительно такой страховки.
Какие документы нужны для оформления ипотеки? Смотрите здесь .
Какие банки и на каких условиях предоставляют страховые услуги?
К сожалению, многие кредитные структуры, которые занимаются выдачей ипотечных кредитов, достаточно часто играют на руку страховщикам, поскольку имеют с этого значительный процент.
Другими словами, схема предусматривает втягивание заемщика в такую страховку, которая вынуждает его платить большую сумму за кредит, хотя никаких веских оснований для этого нет.
Достоверно неизвестно, какие банки работают по таким схемам, а какие нет, однако учитывая выгодность для финансового учреждения такой схемы, ее никогда нельзя исключать.
Если проанализировать крупнейшие банки нашей страны, можно увидеть, что страхование жизни заемщика ипотечного кредита в качестве обязательного есть далеко
не у всех, однако часто в случае отказа клиента от такой программы страхования, годовая ставка несколько увеличивается.
К примеру, в УралСиббанке, который предлагает широкую линейку кредитных продуктов и услуг, в случае оформления страхования жизни годовой процент по кредиту составит 13, а в случае отказа от такой программы – уже 15, что достаточно весомо.
В Сбербанке заемщик имеет полное право отказаться от услуги страхования своей жизни, причем на решении банка относительно выдачи займа это никак не отразится.
Правила ипотечного страхования в ВТБ 24 вы можете посмотреть здесь:
Вот преимущества, которые заемщик получает при страховании своей жизни:
- в случае смерти или же временной/постоянной потере трудоспособности страховая компания обязуется погасить кредит за свой счет;
- при страховом случае с родственников снимается ответственность за погашение ипотеки;
- банки, кредитные союзы и другие финансовые учреждения устанавливают меньший годовой процент погашения по кредиту.
Сколько стоит страхование жизни при ипотеке?
Вопрос стоимости оформления страховки практически всегда играет важную роль в принятии решения, поэтому наверняка каждому будет интересно узнать, какова же цена вопроса?
Однозначно ответить невозможно, поскольку все зависит от конкретных условий того или иного банковского учреждения. В то же время общими факторами здесь также являются возраст заемщика, состояние его здоровья, а также сумма кредита.
Эксперты внимательно анализируют все эти данные, причем рассматривают каждый конкретный случай по отдельности, просчитывая суммы страховых выплат.
Если брать усредненный показатель, то в нашей стране стоимость страхования жизни заемщика составляет около 1,4 — 1,6 от суммы ипотечного кредита .
Ниже показателя в 0,5 ставка не опускается, как, впрочем, и не поднимается выше 2,2, так что все зависит строго от индивидуальных условий получения ипотечного кредита.
Страховые платежи выплачиваются заемщиком ежегодно в установленные договором сроки, однако в некоторых случаях он может договориться о квартальных выплатах данного платежа.
Важно учитывать, что сумма страховых платежей должна каждый год уменьшается, поскольку процент начисляется с оставшейся суммы задолженности.
Можно ли расторгнуть договор ипотеки? Как это сделать? Читайте тут .
Какие документы нужны для оценки квартиры для ипотеки? Смотрите здесь .
Что нужно для оформления страховки?
В банковских учреждениях процедура оформления страхования жизни максимально облегчена, поскольку для этого понадобятся следующие документы:
- заявление установленного образца;
- паспорт гражданина РФ;
- анкета заявителя;
- договор ипотеки .
Если человек в качестве доказательства своего крепкого здоровья предъявит медицинское заключение, заверенное печатью и подписью главврача, это также сможет повлиять на размер страховых выплат.
При этом не нужно стесняться отстаивать свои права на более низкую процентную ставку, особенно если заемщик молодой и здоровый.
Всегда важно помнить о своих правах, а также быть всегда внимательным при заполнении тех или иных документов, особенно когда на них ставится подпись человека.
После уплаты первого страхового взноса заемщику на руки выдается страховой полис, который является главным документом по данной услуге.
Осуществлять выплаты можно как самостоятельно – наличными или же перечислением, так и через поручителей, что зависит уже от предпочтений заемщика.
Таким образом, стоимость страхования жизни при ипотеке зависит от ряда факторов, которые принимаются во внимание при непосредственном обращении конкретного заявителя за ипотечным кредитом.
Всегда следует очень внимательно читать договор, задавая все вопросы кредитному эксперту еще на этапе предварительной договоренности.
Подводя итоги вышеизложенному можно уверенно сделать вывод о том, что страхование жизни заемщика имеет место быть, поскольку при грамотном и точном заключении договора оно является вполне оправданным делом.
Наша жизнь полна неожиданностей, как приятных, так и не очень, а поскольку срок ипотечного кредита является очень долгим, то следует предусмотреть самые разные страховые случаи.
Если человек решился на оформление договора страхования собственной жизни, то следует подойти к нему со всей ответственностью. Только в таком случае личное страхование при ипотеке сможет себя оправдать, а не быть обыкновенной бумажкой, которую просто сунули заемщику для подписи.
Так что беря ипотечный кредит, человек должен нести полную ответственность не только за свою жизнь, но и за здоровье своих родных и близких.
Источник: ipotekam.com
Случайно подобранные статьи:
- Белгосстрах. страховые выплаты. работа с клиентами. отзывы.
- Зачем нужно осаго
Сбербанк консультирует. 30.08.2016 Страхование жизни и здоровья
Статьи, которые будут вам интересны:
-
Обязательно ли страхование жизни при автокредите?
В последнее время банки стараются выдавать кредиты со страхованием, и часто наличие страховки становится обязательным условием одобрения кредита. При…
-
Сколько стоит страхование в ипотеке?
Дополнительные расходы на покупку квартиры по ипотечной программе не ограничиваются платой за кредит и различными комиссионными банка. Окончательная…
-
Копить деньги на образование детей, собственный дом или безбедную старость можно по-разному. Но финансисты давным-давно придумали для этих целей…
-
Сколько стоит страхование жизни и здоровья?
Содержание: Страхование является важной частью жизни каждого человека. Так, любой гражданин Российской Федерации знает про ОСАГО как страхование…