Тулумов А.Э.
Тюменский государственный университет, Россия
ПРОБЛЕМЫ ОПРЕДЕЛЕНИЯ РАЗМЕРА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ
Страховое возмещение является составной частью имущественного страхования, в связи с тем, что данному виду страхования присущи специфические объекты: имущественные интересы, связанные в частности, с:
1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).[1]
Которые в свою очередь могут быть нарушены полностью или частично, что порождает ряд вопросов касающихся того как определить размер страхового возмещения?
Основанием возникновения правоотношений по имущественному страхованию является договор имущественного страхования.
Согласно статье 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая), возместить другой стороне (страхователю), или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).[2]
Крашенинников П.В. рассматривая данный договор, определяет его специфику следующим образом:
Во-первых. у страхователя или выгодоприобретателя должен быть имущественный интерес. Имущественный интерес состоит в обладании определенным правом на имущество, которому угрожает опасность, или в несении имущественной обязанности, исполнения которой приходится опасаться.
Во-вторых. страховщик обязуется возместить причиненные страховым случаем убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя.
В-третьих. формой компенсации таких убытков выступает страховое возмещении.[3, 247].
По нашему мнению использование понятия «убытки» является ошибкой, в связи с тем, что определение убытков данное в статье 15 ГК РФ рассматривается в более широком смысле, чем убытки, возмещаемые при страховании.
Так Фогельсон Ю.Б. говорит о том, что статья 15 ГК РФ не может быть применена к убыткам, возмещаемым при страховании в части основания возникновения обязанности по их возмещению. Данная норма применима лишь в части состава. расходы, которые лицо понесло или должно будет понести, утрата или повреждение имущества, упущенная выгода.
Убытки, о которых говорится в статье 15 ГК РФ – это всегда последствия правонарушения, а убытки, возмещаемые при страховании не всегда. Страховщик возмещает убытки не в силу ответственности за их причинение, а потому что добровольно обязался их возместить при наступлении страхового случая.
Именно поэтому убытки, выходящие из определения имущественного страхования, следует называть «страховыми убытками».
Страховые убытки – это подлежащий возмещению страховщиком ущерб, причиненный объекту страхования в результате наступления страхового случая.
На основании вышеизложенного можно сформулировать определение «страхового возмещения»[4, 189].
Страховое возмещение – это стоимостное возмещение страховщиком причиненных страховым случаем страховых убытков в застрахованном имуществе либо страховые убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя, в пределах определенной договором страховой суммы.
Как видно из данного определения, размер страхового возмещения зависит от страховых убытков, возмещаемых в пределах страховой суммы.
Весьма показательное с точки зрения определения размера страхового возмещения является следующее судебное решение:
Поставщик и покупатель заключили в июне договор поставки 1 тыс. тонн семян подсолнечника по цене 4 тыс. руб. за 1 тонну, с условием поставки в ноябре. Покупатель оплатил 4 млн. руб. в июне, сразу после заключения договора.
Свой риск неисполнения поставщиком обязательства по поставке семян покупатель застраховал. По условиям договора страхования страховая сумма составила 4 млн. руб. франшиза (невозмещаемая часть убытка) — 400 тыс. руб. а также в договоре страхования имелась оговорка: Возмещаемые страховщиком убытки рассчитываются как договорная стоимость товара, не переданного в собственность страхователя.
Поставщик не поставил в ноябре семена покупателю, и тот для исполнения своих обязательств перед своими контрагентами вынужден был покупать семена по осенним ценам. Покупатель израсходовал на приобретение семян 7 млн. руб. Эти 7 млн. руб. являлись расходами, которые были понесены для восстановления нарушенного права, и по логике статьи 15 ГК РФ составили прямые убытки покупателя (страхователя).
Страхователь предъявил страховщику требование на сумму 4 млн. руб. так как именно эта сумма являлась страховой суммой по договору страхования. Страховщик отказался платить, и спор был передан на рассмотрение суда, где и возник вопрос о том, следует ли франшизу в 400 тыс. руб. вычитать из 4 млн. или 7 млн. руб. Иными словами, какой размер убытков, причиненных страховым случаем (страховых убытков): 4 млн. или 7 млн. руб.
Суд удовлетворил иск в сумме 3,6 млн. руб. указав, что в договоре страхования стороны согласились с исчислением страховых убытков по покупной цене не поставленных семян. В то же время, очевидно, что если бы убытки страхователя возмещал поставщик, по вине которого они были причинены, то убытки были бы рассчитаны по общим правилам ст. ст. 15, 393 ГК
РФ в сумме 7 млн. руб.[5]
Следовательно, по мнению суда, стороны в договоре страхования могут предусмотреть свой способ расчета подлежащих возмещению убытков, не зависящий от того расчета, который применяется для целей возложения ответственности.
Размер страхового возмещения также зависит и от других условий, которые могут определяться сторонами договора.
К подобным условиям можно отнести то, что:
- Стороны могут определить страховую стоимость, которая не может быть в дальнейшем оспорена.
Имущество обладает стоимостью, которая может, как увеличиваться, так и уменьшаться. И определять размер страхового возмещения исходя, из этой стоимости было бы проблемным. В виду чего страховщик решает данную проблему введением понятия «Страховая стоимость» – это действительная стоимость имущества, на момент страхования.
На основании которой, устанавливается страховая сумма, в пределах которой определяется размер страхового возмещения.
- Стороны могут договориться возмещать расходы на восстановление имущества с учетом износа, или без учета износа.
Износом в данном случае признается потеря стоимости застрахованного имущества в результате его естественной эксплуатации и воздействия на него природных сил.
В случае учета износа, страховое возмещение определяется по принципу величины страховых убытков за минусом предположительного износа застрахованного имущества, если же износ не учитывается, то страховое возмещение определяется пропорционально страховым убыткам
- Стороны могут договориться об условиях возмещения ущерба на случай утраты или гибели застрахованного имущества.
В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь может, как отказаться от своих прав на него, так и оставить имущество у себя.
При условии передачи имущества страховщику, размер страхового возмещения будет равным страховой стоимости данного имущества.
Если же страхователь желает оставить имущество у себя, то страховщик производит оценку данного имущества. После чего определяет размер страхового возмещения путем вычета стоимость данного имущества из его страховой стоимости.
Также можно выделить случаи, когда размер страхового возмещения не соответствует размеру страховых убытков. Для наглядного примера можно привести следующий пример из судебной практики:
Департамент по управлению государственным имуществом Ханты-Мансийского автономного округа – Югры обратился в арбитражный суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Авиакомпания Когалымавиа» о возмещении ущерба в размере 3 442 231 рублей 63 копейки.
Требования мотивированы неполнотой страхового возмещения ущерба, причиненного имуществу истца. В результате возгорания воздушного судна, принадлежащего ООО «АЛавиа», эксплуатируемого авиакомпанией «Когалымавиа», и последовавшего розлива и горения авиационного керосина, было повреждено асфальтовое покрытие магистральной рулевой дорожки. Предприятие «Северавтодор» выполнило капитальный ремонт поврежденного асфальтового покрытия на сумму 9 670 990 рублей 90 копеек.
Признав событие страховым случаем, страховая компания, на основании отчетов, подготовленных специализированными организациями, произвело выплату страхового возмещения в размере 6 228 759 рублей 27 копеек, таким образом, разница между выплаченным страховым возмещением и фактическим размером ущерба составила 3 442 231 рублей 63 копейки, то есть заявленную к взысканию сумму.[6]
Как видно из данного судебного решения размер страхового возмещения не соответствовал страховым убыткам, и несмотря на это, суд посчитал, что страховщик исполнил свои обязательства в полной мере и возложил обязанность по возмещению вреда на ответчика, обосновав это тем, что юридическое лицо, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.
Таким образом, можно сделать вывод, что определение размера страхового возмещения есть комплексное явление, которое зависит от ряда факторов, к которым, прежде всего, следует отнести «страховые убытки» как центральный элемент определения размера страхового возмещения. Также выделяют ряд второстепенных факторов, которые влияют непосредственно на «страховые убытки» и тем самым определяя наиболее оптимальный размер страхового возмещения с учетом всех требований сторон перечисленных в договоре имущественного страхования.
Литература
1. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I Об организации страхового дела в Российской Федерации// Ведомости Верховного Совета Российской Федерации от 14 января 1993 г. N 2, ст. 56
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 30 ноября 1994 г. N 51-Ф3 (ред. от 25.01.2013)// Собрание законодательства Российской Федерации.1994. N 32 ст.
3301.
3. Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / под ред. П.В. Крашенинникова – М. Статут, 2011
4. Страховое право: теоретические основы и практика применения: Монография / Ю.Б. Фогельсон – М. Норма, Инфра-М, 2012
5. Постановление Арбитражного суда г. Москвы от 9 ноября 2003 г. N А40-35615/03 [Электронный ресурс]. – Документ опубликован не был. – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс» (дата обращения 10.03.2013).
6. Решение Арбитражного суда Ханты-Мансийского автономного округа –Югры от 20 июня 2012 г. N А75-2784/2012 [Электронный ресурс]. – Документ опубликован не был. – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс» (дата обращения 10.03.2013).
Источник: www.rusnauka.com
Случайно подобранные статьи:
- Где менять страховой полис
- Сколько стоит полис автокаско (как рассчитать стоимость каско)
Калькулятор расчета выплаты по ОСАГО. Советы юристов.
Статьи, которые будут вам интересны:
-
Как получить страховое возмещение
Инструкция о действиях для получения страхового возмещения ПОРЯДОК И РАЗМЕР ПОЛУЧЕНИЯ ВОЗМЕЩЕНИЯ ПО ВКЛАДАМ В СООТВЕТСТВИИ С ФЕДЕРАЛЬНЫМ ЗАКОНОМ О…
-
Что такое страховой стаж и как его определить
BiznesLuxe.ruСТРАХОВАНИЕЧто такое страховой стаж и как его определить Стаж – это сложный юридический факт, который поражает возникновение или изменение…
-
Подробно о каско и что делать, если страховая не платит по каско — максимальный размер выплат при дтп
Как известно, автострахование гарантирует автовладельцу компенсацию ущерба, который он понес в результате ДТП или несчастного случая, произошедшего с его…
-
Страховая сумма и страховая стоимость
18 Май 2010 11:41 Понятия страховая сумма и страховая стоимость являются одними из традиционных понятий страхового дела и широко применяются при…