Что такое страховой бизнес

      Комментарии к записи Что такое страховой бизнес отключены

В своей простейшей форме идея страхования, наверное, стара как мир. Еще в пещерные времена люди объединялись в группы, чтобы помогать друг другу в несчастьях и бедах. В годы изобилия они откладывали про запас продукты, чтобы в голодное время у них была еда.

Если у соседа сгорало жилище, они помогали его восстановить, при этом ясно понимая, что в случае необходимости они тоже получат помощь. С течением времени такая неофициальная кооперация между соседями стала постепенно приобретать институциональные формы. Создавались общества взаимопомощи, их члены платили взносы, которые предназначались для чрезвычайных ситуаций.

В конечном итоге возникли страховые компании с профессиональным управлением.

ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ СТРАХОВОГО ДЕЛА

Частные страховые компании — это коммерческие предприятия. Товар, который они продают, — это финансовая защита. Чтобы успешно работать, они должны покрывать свои расходы, которые состоят из сумм возмещения ущерба держателям страховых полисов, а также из торговых издержек и административных расходов, дивидендов и налогов.

Принимая решение о том, какой доход необходимо получить от страховых премий, компания должна определить, какую сумму ей, вероятно, придется выплатить по страховым требованиям в течение данного периода. Сумма премии по определенному виду риска основывается главным образом на вероятности ущерба.Что такое страховой бизнес Например, поскольку пожар представляет большую опасность для деревянных, чем для кирпичных зданий, то и страховая премия для деревянных домов обычно выше.

Те люди, которые определяют вероятность смертей, болезней, пожаров, несчастных случаев, стихийных бедствий и т. д. за год, называются актуариями. Они составляют страховые таблицы вероятностей различных событий и используют их для исчисления размеров премий. Страховые агенты (или страховщики), особые служащие страховых компаний, затем решают, какие риски и на каких условиях следует страховать.

Вычисляя вероятность, актуарии используют закон больших чисел, означающий, что чем больше группа страхуемых лиц, тем более точен прогноз единичного ущерба. Страховые компании не рассчитывают на получение прибыли от данного страхового полиса, они также не рассчитывают выплатить компенсацию за ущерб данному держателю полиса из полученной от него премии. Каждая страховая компания возмещает ущерб из общей суммы премий, полученных от всех держателей полисов.

Таким образом компания перераспределяет убытки, перенося их с одного лица на большое количество держателей полисов.

ИСТОЧНИКИ СТРАХОВАНИЯ

Думая о страховании, большинство людей представляет себе частные страховые компании, у которых они покупают страховку. Но в действительности

самым крупным источником страхования является правительство, на долю которого приходится почти половина общей суммы страховых премий по всем, вместе взятым, видам страхования. Примерно 29 федерального бюджета формируется из платежей в систему социального страхования.

ГОСУДАРСТВЕННЫЕ ПРОГРАММЫ СТРАХОВАНИЯ

Большинство программ государственного страхования направлено на защиту людей от потери дохода — либо из-за достижения пенсионного возраста, либо в результате утраты трудоспособности. В отличие от частного страхования, которое является делом свободного добровольного выбора того, кто желает застраховаться, государственные программы носят обязательный характер.

ЧАСТНЫЕ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ

В наши дни действуют около 5800 частных страховых компаний, большинство из которых являются либо акционерными, либо взаимными. Акционерная страховая компания — это корпорация, работающая ради прибыли, акционеры которой рассчитывают на получение дивидендов со своих инвестиций в эту компанию. Взаимная страховая компания — это некоммерческая организация, принадлежащая держателям полисов.

Любой дополнительный доход возвращается им либо в форме дивидендов, либо в виде снижения их страховых взносов.

МЕЖДУНАРОДНЫЕ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ

Наибольшей известностью среди международных страховых компаний пользуется лондонская фирма Ллойд, представляющая собой ассоциацию отдельных лиц, которые занимаются страхованием, представляя синдикаты, входящие в Ллойд. Это одна из немногих компаний, которые допускают страхование необычных рисков: скачек, спортсменов, кинозвезд и нефтяных танкеров, находящихся в зоне военных действий. Некоторые компании предоставляют различные виды страхования начинающим экспортерам.

Когда компании посылают своих сотрудников и товары за границу, они подвергают себя риску во множестве его видов, таких, как требования работников о повышении их оплаты и компенсаций, иски, связанные с ответственностью за качество продукции, просто воровство.

ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВОЙ ИНДУСТРИИ

Во все времена в частном страховом бизнесе происходило чередование прибылей и убытков, в зависимости от состояния финансового рынка. При высоких процентных ставках страховые компании получают дополнительные средства в форме дохода на инвестиции; в эти периоды страховые взносы относительно невысоки. При низких процентных ставках такая форма дохода уменьшается и компании получают свой доход главным образом от страховых взносов, которые соответственно повышаются.

Продолжительность таких подъемов и спадов обычно составляет 3 года, но в последнее десятилетие подъем продолжался всего два года, росле чего прибыли снова стали падать. Некоторые аналитики обеспокоены тем, что, если процентные ставки и страховые премии (взносы) упадут слишком резко или их падение будет продолжаться слишком долго, страховые компании окажутся неплатежеспособными.

© Бизнес-Энциклопедия Патлах В.В. 2005-2010 гг.

Источник: patlah.ru

Случайно подобранные статьи:

Сколько получает страховой агент или брокер?Сколько зарабатывают в страховом бизнесе?


Статьи, которые будут вам интересны: