Анализ опыта использования электронных денег в зарубежных странах и в россии

      Комментарии к записи Анализ опыта использования электронных денег в зарубежных странах и в россии отключены

В данной статье читателю предлагается познакомиться с зарубежной и отечественной практикой использования и развития систем электронных денег. // Горюков Е.В., кандидат экономических наук, ведущий специалист отдела по работе с корпоративными клиентами ОАО «ИМПЭКСБАНК» (филиал «Ивановский», г.Иваново).  Котина О.В., кандидат экономических наук, аналитик ОАО КИБ «ЕВРОАЛЬЯНС», г.Иваново. Специально для Банкир.Ру.

Часть 1. Характеристика систем электронных денег, используемых в настоящее время за рубежом и вРоссии  

О сложившихся в мире системах электронных денег

На протяжении последних десяти лет в мире осуществлялось, в том числе в тестовом режиме, свыше двухсот проектов платежных систем на основе электронных денег. Несмотря на большое разнообразие подходов и технологий реализаций данных систем, можно определить общуюмодель их функционирования, а также модели с одним или несколькими эмитентами электронных денег.

Модели систем электронных денег [1]

А.Общаямодель

Б.Система электронных денег с одним эмитентом

В.Система электронных денег с несколькими эмитентами

Любая система электронных денег включает в себя три основных блока:

Во-первых, область клиринга и расчетов, в которой финансовые институты, клиринговые дома ицентральный банк исполняют межбанковские финансовыеобязательства, возникающие в результате операций с использованием электронной стоимости.

Во-вторых, область эмиссии и эквайринга [2], в которой создаются структуры для эмиссии и эквайринга электронной стоимости, а также для взаимодействия с областью клиринга и расчетов.

В-третьих, розничная область, в которой имеют место следующие операции между пользователями: загрузка (перевод стоимости от эмитента к пользователям), платеж (перевод стоимости между пользователями) ивзнос денег надепозит (перевод стоимости пользователями эмитенту или эквайеру).

В системе с единственным эмитентом денежные потоки аналогичны тем, что имеют место в системах наличных платежей, включающих эмиссионныйинститут ( центральный банк), банковскую систему и розничную систему. Единый эмитент создает электроннуюстоимость и выпускает ее в обращение через специальные институты (обычно банки).

Эти институты загружают электронную стоимость на технические устройства их клиентов; эта электронная стоимость используется потребителями для совершения платежей; торговые предприятия и потребители вносятденежные средства надепозит в банки; электронная стоимость предъявляется эмитенту для оплаты. Межбанковские платежи, возникающие в результате  переводов электронной стоимости (эмиссия и выкуп), обрабатываются и осуществляются в области клиринга и расчетов.

В такой системе эмитент обычно является системным оператором, а специальные институты играют роль эквайреров. В розничной области потребителям разрешено свободно переводить электроннуюстоимость между друг другом и торговым предприятиям, при этом последние обязаны вносить электроннуюстоимость, полученную в качестве платежа, надепозит в банк.

В системе, в которой действуют несколько эмитентов, основными экономическими субъектами в области эмиссии и эквайринга являются эмитенты, эквайреры и системныйоператор. Каждый эмитент создает и выпускает в обращение электронные деньги; торговые организации получают платежи от клиентов; торговые организации вносят электронные деньги надепозит своим эквайрерам; системныйоператор собирает платежные требования от эквайреров по эмитентам, консолидирует платежные требования по каждому эмитенту и пересылает им соответствующую информацию; межбанковские платежи обрабатываются и осуществляются в области клиринга и расчетов.

В розничной области держатели электронной стоимости могут использовать ее только для расчетов с торговыми организациями; электронная стоимость, собранная торговыми организациями, может быть только внесена на депозит эквайреру.

Для оценки эффективности, надежности и безопасности функционирования систем электронных денег, по нашему мнению, можно провести сравнительный анализ моделей систем электронных денег и традиционных наличных. Результаты такого анализа представлены в Таблице 1.

Таблица 1

Сравнительный анализ систем электронных денег и традиционных наличных

Название системы

Достоинства

Недостатки

Система электронных денег (ЭД)

1) Низкие трансакционные издержки и затраты на управление обращения ЭД: издержки на хранение, охрану, пересчет незначительны; нет необходимости в инкассации, упаковке и отбраковке денежных знаков; затраты на производство ЭД несущественны; неограниченный срок службы ЭД; отсутствует необходимость поддержания оптимального покупюрного состава.

2) Не нарушая анонимности субъектов, эмитент ЭД имеет возможность отслеживать каждую трансакцию. Это должно позволить пресечь неконтролируемый оборот наличных денежных средств, повысить качество контроля доходов и расходов населения, что, в свою очередь, позволит сократить теневой сектор экономики, повысить собираемость налогов и прочих обязательных платежей и будет препятствовать легализации доходов, полученных незаконным путем, а также оперативно и более точно по сравнению с системой ТН определять потребность юридических и физических лиц в наличных деньгах.

3) Возможность проведения расчетов и платежей за товары и услуги не выходя из дома или офиса без посредничества третьей стороны (экономия на комиссионных).

1) Существующие системы ЭД являются закрыто циркулирующими: расчеты возможны лишь в узком кругу участников системы.

2) Эмиссия безналичных и наличных ЭД осуществляется одним и тем же институтом, основная цель деятельности которого – получение максимальной прибыли. Поэтому возможны злоупотребления при выпуске наличных ЭД (риск инфляции).

3) Децентрализация организации и регулирования обращения ЭД. Это может нарушить устойчивость денежного обращения, снизить покупательную способность денежной единицы.

4) ЭД являются обязательствами частных институтов – высокий уровень кредитного риска (риска неисполнения своих обязательств).

5) Для использования ЭД требуется наличие специальной инфраструктуры: смарт-карты (или программное обеспечение); аппараты передачи ЭД; аппараты, позволяющие переводить ЭД по телекоммуникационным каналам; смарт-ридеры.

6) Расчеты ЭД пока не являются окончательными (риск отказа операций).

Система традиционных наличных (ТН)

1) Относительно низкие трансакционные издержки.

2) Анонимность при совершении расчетов и платежей.

3) Простота использования ТН: для осуществления платежа: не требуется никакого специального оборудования.

4) Двухуровневая система эмиссии денег обеспечивает поступление ТН в хозяйственный оборот и изъятие из него в соответствии с потребностью субъектов в наличных средствах обращения и платежа.

5) ТН являются обязательством центрального банка: имеют нулевой кредитный риск и обязательны к приему на территории всего государства.

6) Централизованная организация и регулирование денежного обращения, что обеспечивает устойчивость денежного обращения и национальной валюты.

1) Высокие затраты на управление ТН: существует необходимость транспортировки, в т.ч. между регионами, инкассации, хранения в специализированных помещениях, обеспечения охраны, осуществления пересчета, упаковки, отбраковки ветхих и испорченных купюр, поддержания оптимального покупюрного состава.

2) Низкий уровень контроля за совершением операций ТН. В результате: недополучение налоговых платежей в бюджет, развитие теневого сектора экономики

Долгое время ведущими электронными платежными системами, функционирование которых построено на основе расчетов с использованием электронных денег, являлись международные системы Mondex и e-cash (компании DigiCash). Рассмотрим поподробнее основные особенности их функционирования.

Международная система Mondex

Электронные деньги Mondex представляют собой вариант электронных денег, действующих посредством смарт-карт (электронные деньги на аппаратной основе). В качестве разработчика системы выступил крупнейший коммерческий банк  Великобритании National Westminster Bank (в дальнейшем Nat West). Опытная эксплуатация системы Mondex началось в июле 1995 года в г. Суиндон (Великобритания) с населением 190 тыс. человек.

По данным на март 1996 года, число магазинов, участвующих в испытаниях в Суиндоне, достигло 750, а число владельцев карт – 10 тыс. человек. На время испытаний был установлен верхний предел электронной суммы в размере 500 фунтов стерлингов.

В 1996 году было организовано международное акционерное общество Mondex International, ставшее обладателем всех прав на торговую марку и технологию системы Mondex. Акционерами компании на сегодня являются: MasterCard International (51 акций), компания АТТ (США), крупнейшие банки стран мира, в том числе: Великобритании (Nat West, Midland), США (Chase Manhattan, Wells Fargo, First Chicago NBD), Канады (Royal Bank of Canada, Canadien Imperial Bank).

Mondex International занимается распространением франшизных прав на систему и регулирование всей системы в целом, отбором и лицензированием поставщиков оборудования для обслуживания системы, отслеживает безопасность и управляет рисками системы, осуществляет глобальный маркетинг системы.

Система Mondex имеет только один орган, осуществляющий эмиссию электронных денег в валюте страны и являющийся организационным центром. Такой эмитент осуществляет в системе Mondex функции распространителя и обеспечивает банки-участники соответствующими электронными суммами Mondex в обмен на наличные. Потребители, являющиеся владельцами карт Mondex, загружают электронные суммы на свои карты через банковские АТМ или по телефону Mondex.

Затем эти суммы могут быть использованы как наличные деньги при осуществлении покупок. Используя карту Mondex, клиенты могут осуществлять обмен электронными деньгами между собой. Таким образом, после того, как электронная сумма была получена от банка, все передвижения денег становятся известны одному пользователю.

Никто другой не имеет возможности их отследить. Кроме того, электронная сумма может быть снята со счета, положена на счет или отправлена отдаленному адресату по частному или общественному телефону, подключенному к системе Mondex через обычную телефонную сеть. Если запрограммировать функции считывания и письма на персональном компьютере, можно будет посылать деньги через систему Интернет.

В системе Mondex не требуется авторизация со стороны различных процессинговых центров, что, с одной стороны, снижает стоимость транзакции практически до нуля, а с другой стороны, позволяет совершать сделки по принципу анонимности. При этом у пользователей электронных денег Mondex имеется техническая возможность формировать журнал платежей для контроля и удостоверения операций в спорных ситуациях.

Начиная с середины 90-х годов ХХ века проводилось более десятка пилотных проектов системы Mondex, в том числе в Великобритании (г. Суиндон – 1995 г., г. Экзетер – 1996 г.), в Гонконге (1996 г.), в США (г. Нью-Йорк – 1997 г., г. Сан-Франциско – 1996 г.,) в Канаде (г. Гельф – 1996 г.), в Австралии (г. Мельбурн – 1996 г.).

В каждом из данных проектов эмитировано от нескольких сотен до десятков тысяч, а в отдельных случаях, даже сотен тысяч карт Mondex. Однако все эти проекты до сих пор находятся либо на стадии коммерческих испытаний, либо вовсе прекращены.

Международная система e-cash компании DigiCash

Другой вид электронных денег, e-cash, в противоположность деньгам Mondex, реализован с помощью ЭВМ, работающих в сети Интернет. Система e-cash была разработана голландской фирмой DigiCash в 1994 году. В свою очередь сама компания DigiCash была основана в 1989 году бывшим профессором Калифорнийского университета Дэвидом Чоумом, культовой личностью для специалистов, разрабатывающих системы электронных платежей [3].

E-cash – полностью анонимная система сетевых (цифровых) денег. Принцип анонимности технически реализуется посредством системы «слепой» цифровой подписи, при которой подписывающийся подтверждает своей подписью всю информацию, однако обладает доступом только к ее части (например, банк-эмитент идентифицирует номинал купюры, однако не имеет информации о ее серийном номере).

Для предотвращения повторного использования e-cash каждой электронной сумме присваивается закодированный номер серии. Когда электронная сумма поступает в банк, номер серии проверяется. Сумма принимается лишь в том случае, если ее номер не был использован ранее.

Иными словами, если электронная сумма с одним и тем же серийным номером поступает в банк более чем один раз, она отвергается.

Так же, как и электронные деньги Mondex, они способны циркулировать вне банковских сетей. Возможен также обмен между частными лицами. Однако, в отличие от Mondex, после того как электронные деньги e-cash выпущены в обращение, номинал денежной единицы не может быть разделен на более мелкие суммы, что ограничивает возможности непрерывного осуществления переводов.

Следовательно, во многих случаях продавцы вынуждены переводить полученные электронные деньги на свой счет в банк.

В качестве эмитентов электронных денег e-cash выступает сеть коммерческих банков, включающая такие банки, как Mark Twain Bank (США), Merita Bank (Финляндия), Deutsche Bank (Германия), Bank Austria (Австрия), Credit Suisse совместно с Swiss NetPay AG (Швейцария), Den Norske Bank (Норвегия).

Несмотря на определенный интерес к системе e-cash со стороны крупных банков, данный проект долгое время находился на стадии опытной эксплуатации. После того как Mark Twain Bank был поглощен Mercantile Bancorp of St. Louis, представители последнего выступили с заявлением о том, что: «…5000 пользователей данной системы не создали сколько-нибудь заметного потока капиталов» и прекратили участие в проекте DigiCash. После этого компании DigiCash пришлось закрыть свое отделение в Амстердаме, а через некоторое время вообще объявить о свое банкротстве

Некоторая практика использования систем  электронных денег в России   

В Российской Федерации в настоящее время функционируют только сетевые электронные деньги. Крупнейшей системой сетевых денег является Интернет-система PayCash, разработанная банком «Таврический» и группой компаний Алкор-Холдинг. Система PayCash – первая система электронных денег на территории Российской Федерации.

Данная система появилась в Сети в начале декабря 1997 года, однако активное развитие получило лишь в 2000 году.

Система PayCash позволяет совершать покупки и производить платежи через так называемый «электронный кошелек», представляющий собой программное обеспечение. Кошелек устанавливается на персональный компьютер пользователя и имеет специальный ключ для выработки электронной цифровой подписи под всеми электронными документами, отправляемыми при помощи кошелька.

Для того, чтобы воспользоваться услугами системы, клиент должен открыть счет в банке-партнере Интернет — платежной системы PayCash и осуществить конвертацию денежных средств в электронную наличность. Ввод денег в систему осуществляется путем почтового или телеграфного перевода или перечисления через банк.

Основные технологические характеристики Интернет — платежной системы PayCash представлены в таблице 2.

Таблица 2

Основные параметры системы PayCash [4]

Параметры

Пояснение

Многовалютность

Система может работать с 255 различными валютами одновременно

Диапазон возможных платежей

За один прием клиент может заплатить любому другому клиенту сумму от 0.001 копейки и выше.

Дискретность платежа

Сумма платежа может быть выражена любым числом с точностью до от 0.001 копейки, а для долларов США – 0.0001 цента.

Защищенность

Все участники системы имеют в своем распоряжении технические средства для доказательства правоты и изобличения нечестного партнера. Для цифровых подписей используется алгоритм RSA с ключами в 1024 бита.

Безопасность

При пересылке по сети все данные шифруются. При этом используются открытые ключи не короче чем 1024 бита и симметричные ключи не короче чем 128 битов.

Устойчивость по отношению к обрывам связи

Если какой-либо протокол обмена сообщениями, который обслуживает финансовую операцию, не был успешно доведен до конца, то ни одна из сторон не рискует потерять деньги.

Продолжительность операций

Любая операция, инициированная клиентом, выполняется за время от 0,1 до 0,5 сек.

Время жизни электронных денег в компьютере клиента

Переведенные в компьютер клиента электронные деньги сохраняют платежеспособность до момента смены шифров банка.

Равноправность

Все клиенты функционально равноправны, в частности, любой из них может как платить, так и получать деньги.

Связанность платежей

Хотя банк не может своими средствами установить, с какого счета пришли деньги, тем не менее, он имеет принципиальную возможность определить все платежи, осуществляемые с одной платежной книжки (неизвестно кому принадлежащей).

Анонимность платежей

Анонимность обеспечивается на двух уровнях. Во-первых, при открытии счета в банке клиент может не предоставлять никакой информации о себе. Во-вторых, для любого платежа банк не имеет возможности установить, с какого счета были сняты деньги, которыми производилась оплата, так как при переводе электронных денег со счетов на платежные книжки клиента используют технологию слепой подписи.

Следует отметить, что отсутствие достоверной информации о количестве пользователей системы PayCash, объеме совершаемых ими операции не способствует росту популярности использования в России данной системы при совершении платежных операций.

Окончание следует.

[1] Все модели построены на основании источника: Security of electronic money. Report by the Committee on Payment and Settlement Systems and the Group of Computer Experts of the central banks of the Group of Ten countries. Basle.

August 1996.

[2] Эквайринг – деятельность кредитной организации, включающая в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации.

[3] Принято считать, что именно Дэвиду Чоуму принадлежит идея электронных денег (электронных наличных), выдвинутая им еще в конце 70-х годов ХХ века, когда появились первые системы цифровой подписи и цифровых конвертов на основе систем защиты информации с двумя ключами – открытым и индивидуальным.

[4] Источник: www.paycash.ru; www.alcor.ru

Случайно подобранные статьи:

Налогообложение электронных денег в России


Статьи, которые будут вам интересны:

    анализ, использование, опыт